Een huis kopen met studieschuld: kan dat?

Begin 2022 hadden maar liefst 1,6 miljoen Nederlanders een studieschuld, en dit aantal loopt nog steeds op. Vooral 25 tot 30-jarigen zitten flink in de schulden (gemiddeld €21.200), en laat dit nu net de groep zijn die lekker aan het werk is en eigenlijk wel graag een eigen huis zou willen kopen.

Wat betekent een studieschuld precies voor deze droom? Kun je met een studieschuld nog wel een hypotheek krijgen en hoe betaal je je schuld zo snel mogelijk af?

Telt een studieschuld mee voor je hypotheek?

Tijdens je studie dacht je hier misschien nog niet over na, maar ineens worden de financiële gevolgen van je studententijd merkbaar. Hoe hoger je studieschuld, hoe minder hypotheek je namelijk kunt krijgen. De bank weet dat een studieschuld extra maandlasten met zich meebrengt, waardoor je simpelweg minder overhoudt voor je woonlasten.

Hypotheek afhankelijk van aflosperiode

Hoeveel invloed de studieschuld echt op je hypotheek heeft, hangt af van het leenstelsel waar je onder valt. De meeste Nederlanders die momenteel een hypotheek aanvragen, zijn begonnen met studeren vóór 1 september 2015 en vallen daardoor onder het oude stelsel.

Wat is het verschil tussen deze stelsels precies?

Oude stelsel

Ben je voor 1 september 2015 begonnen met studeren? Dan heb je met de oude regeling te maken. Je moet je studieschuld in 15 jaar afbetalen, en hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat je per maand 0,75% van je studieschuld afbetaalt.

Nieuwe stelsel

Val je onder het nieuwe stelsel en ben je na 1 september 2015 gaan studeren? Dan heb je een terugbetaaltermijn van 35 jaar en gaan hypotheekverstrekkers ervan uit dat je 0,35% van je studieschuld afbetaalt.

Een deel van de afgestudeerden mag zelf kiezen onder welke regeling ze hun schuld afbetalen. Twijfel je onder welk stelsel jij valt? Door in te loggen op MijnDUO zie je onder ‘Mijn Schulden’ onder welke regeling jij valt.

Hypotheek berekenen met studieschuld [rekenvoorbeelden]

Wat betekent dit in de praktijk? Laten we naar 2 rekenvoorbeelden kijken.

Rekenvoorbeeld oude stelsel:

Stel, je hebt een studieschuld van €10.000. De hypotheekverstrekkers verwachten in dit geval dat je 0,75% van €10.000 per maand afbetaalt, wat neerkomt op €75. Dit bedrag kun je niet aan je maandelijkse woonlasten besteden, en wordt daarom van je hypotheek afgetrokken. Je totale hypotheek wordt in dit geval met zo’n €12.250 verlaagd.

Rekenvoorbeeld nieuwe stelsel:

Stel, je hebt een studieschuld van €20.000. De hypotheekverstrekkers verwachten dat je elke maand 0,35% van €20.000 afbetaalt, wat neerkomt op €70. Op je hypotheek scheelt dit in totaal zo’n €14.200.

Aflossen van je studieschuld

Een verlaagde hypotheek kan een flink verschil maken in je budget voor het vinden van een eigen droomhuis. Wil je je studieschuld zo snel mogelijk afbetalen? Wellicht helpen de volgende tips je richting een voordelige hypotheek:

• Maak een gedetailleerd aflosplan: Terwijl DUO een maandbedrag voor je vaststelt, kun je dit ook zelf verhogen. Bereken de datum waarop je schuldvrij wilt zijn, en overweeg maandelijks een extra bedrag in te leggen. Als je dit kunt missen, natuurlijk.
• Gebruik meevallers: Onverwachtse eindejaarsbonus gekregen? 13e maand uitbetaald gekregen, vakantiegeld ontvangen of een bedrag teruggekregen van de Belastingdienst? Overweeg deze bedragen (of in ieder geval een deel hiervan) in te zetten om je studieschuld te verlagen. 
• Track je uitgaven: Weet wat je uitgeeft en waar je kunt minderen! In de app van je internetbankieren vind je waarschijnlijk een tab met ‘inzicht’. Hier zijn je uitgaven overzichtelijk gecategoriseerd en zie je precies wat je uitgeeft aan boodschappen, etentjes, abonnementen en meer. Schrik je van de uitgaven of lopen er abonnementen die je niet meer gebruikt? Met dit overzicht vind je hoogstwaarschijnlijk manieren om te besparen. En hoe meer je bespaart, hoe meer je maandelijks kunt aflossen.

Tip! Heeft jouw internetbankieren-app geen ‘inzicht’-tab? Er bestaan verschillende losse apps die ook als handig online ‘huishoudboekje’ dienen. Vaak kun je zelfs direct via de apps onnodige abonnementen opzeggen. Zo bespaar je een mooi bedrag!

Bijkomend voordeel: hoe sneller je je schuld afbetaalt, hoe minder rente je in totaal kwijt bent. En dat kan een groot verschil maken.

Moet je je studieschuld opgeven bij hypotheek?

Wat zou er gebeuren als je je studieschuld verzwijgt tijdens de aanvraag van een hypotheek? Deze vraag speelt onder veel huizenzoekers, maar helaas is dit geen optie. Hypotheekverstrekkers vragen om een bewijs, of nemen zelfs contact op met DUO om je gegevens te controleren. Met jouw toestemming, natuurlijk. Geef jij deze doestemming niet? Dan kan de hypotheekverstrekker weigeren om de hypotheek te verstrekken.

De beste methode? Heel simpel: eerlijk zijn en proberen je schuld zo snel mogelijk af te betalen. Zet je financiën duidelijk op een rij en bekijk alle kosten die komen kijken bij het kopen van een huis. Kun je de maandlasten van een hypotheek eigenlijk wel aan? Hoe zit het met bijkomende kosten en heb je de stijgende hypotheekrente in beeld? Het vergt wat tijd, moeite en voorbereiding, maar een eigen paleisje is het meer dan waard.

Je nieuwe woning goed verzekerd

Heb je je droomhuis kunnen bemachtigen? Dan heb je goede verzekeringen nodig. Lees snel verder voor meer over de Woonverzekeringen van Allianz Direct of bereken je premie in 20 seconden.

Tips nodig voor het kopen van je eerste eigen huis? Lees dan snel verder in ons stappenplan voor een eerste woning.