Kan ik een huis kopen zonder spaargeld?

Het is een vraag die je jezelf vast wel eens stelt en maar lastig uit je hoofd krijgt: kan ik een huis kopen zonder eigen geld? Welke mogelijkheden bestaan er dan? En bestaat de mogelijk dat dit kan überhaupt?  

Een huis kopen zonder eigen spaargeld 

Je vraagt het je vast wel eens af: kan ik een huis kopen zonder spaargeld? Sinds 1 januari 2018 is dit helaas niet meer mogelijk. Omdat de overheid heeft bepaald dat je nog maximaal 100% van de koopsom mag lenen, is het kopen van een huis zonder eigen spaargeld een lastige opgave. Door deze wettelijke bepaling moet je al snel €10.000 tot €12.500 aan eigen spaargeld neerleggen. Vooral voor starters is het vaak geen oplossing om het kopen van een huis uit te stellen tot het volledige bedrag bij elkaar gespaard is. In plaats daarvan wordt het huren van een woning vrijwel de enige optie voor starters. Deze huur is vaak aan de hoge kant waardoor sparen een moeilijk verhaal wordt.  

Als je een huis koopt, mag je een bedrag dat gelijkstaat aan de waarde van het huis lenen. Je hypotheek kan dus nooit hoger zijn dan de woningwaarde. Als je ervoor kiest om je huis duurzaam te verbouwen, kan dit ervoor zorgen dat jouw huis in waarde stijgt. In dat geval kun je tot 106% van de woningwaarde lenen. Dit zorgt ervoor dat je voor het maken van bijkomende kosten toch echt eigen geld neer moet leggen.  

Wat verstaan we eigenlijk onder eigen geld?  Dit is een bedrag dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in een nieuw huis. Onder eigen geld verstaan we onder andere spaargeld of de overwaarde van de verkoop van je vorige huis. Als je niet voldoende eigen geld hebt, bestaan er gelukkig nog andere oplossingen.  

 De kosten voor het kopen van een huis  

In Nederland mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen voor je hypotheek. Het gevolg hiervan is dat je eigen geld nodig hebt om een hypotheek af te kunnen sluiten. Als je een huis wilt kopen, moet je niet alleen de aankoopprijs betalen. Er komen nog een aantal bijkomende kosten bij kijken. Wij zetten de eenmalige kosten van een huis kopen die voor eigen rekening komen voor je op een rijtje. 

Standaardkosten: 

• Notariskosten: dit zijn de kosten die je aan de notaris betaalt voor het opstellen van de hypotheek- en de overdrachtsakte. 
• Overdrachtsbelasting: je betaalt altijd 2% van de aankoopwaarde aan overdrachtsbelasting. Tenzij je jonger dan 35 jaar bent en dit je (eerste) koophuis onder de €440.000 is. In dat geval betaal je geen overdrachtsbelasting.  
• Taxatiekosten: dit zijn de kosten die je betaalt voor het laten taxeren van de woning. 

 Andere bijkomende kosten: 
Naast de standaardkosten komen er vaak ook extra bijkomende kosten kijken, waaronder: 

• Borgtochtprovisie: als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit, betaal je eenmalig borgtochtprovisie van 0,6%. Borgtochtprovisie kan van pas komen wanneer iemand een lening afsluit en daarbij een garantsteller heeft om de lening terug te betalen als de oorspronkelijke lener dit op dat moment niet kan.  
• Kosten voor bankgarantie: een bankgarantie is een contract waarin de bank zonder voorwaarden verzekert dat de verkoper van jouw nieuwe huis de waarborgsom betaald krijgt. Hierdoor heeft de verkoper zekerheid dat hij of zij altijd de 10% van de koopsom krijgt, ook als jij als koper ineens af moet haken.  
• Bereidstellingsprovisie: dit is de provisie die je betaalt als de hypotheekofferte langer geldig moet blijven dan de eerste kosteloze periode. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als de overdracht van de woning uitgesteld moet worden. 
• Makelaarskosten: als je kiest voor een aankoopmakelaar, betaal je makelaarskosten. Dit zijn kosten die in rekening worden gebracht als je begeleiding nodig hebt bij het zoeken van een koophuis.  
• Bouwkundige keuring: dit zijn kosten die je betaalt voor het laten uitvoeren van een bouwkundige keuring van het huis. 
• De hypotheekadviseur: als je een hypotheek afsluit via een hypotheekadviseur zitten hier ook extra kosten aan verbonden. Dit is een bedrag dat door de adviseur in rekening wordt gebracht voor het leveren van een bepaalde service. Dit bedrag scheelt per hypotheekadviseur, maar kan oplopen tot een paar duizend euro. 

 Het kopen van een huis is prijzig. Want naast je maandelijkse hypotheekkosten, moet je ook de kosten voor het verhuizen niet vergeten. En geen onbelangrijk detail; vergeet niet dat je naast de standaardkosten ook rekening moet houden met overbieden. Iets wat tegenwoordig veel voorkomt.  

Opties voor het kopen van een huis zonder spaargeld 

1. Belastingvrije schenking van je ouders of grootouders. Het is mogelijk om een belastvrije schenking te krijgen van je ouders of grootouders om een huis te kunnen kopen. Vanaf 2023 mag deze schenking niet hoger dan €28.947 zijn. Dit bedrag kun je vervolgens inbrengen als eigen geld voor het huis dat je wilt kopen. Het is trouwens wel mogelijk om als ouders zijnde een hoger bedrag te schenken. Over het bedrag boven de vrijstellingsgrens betaal je dan alleen wel schenkbelasting. 
2. Een lening afsluiten naast je hypotheek. In sommige gevallen is het mogelijk om een lening naast je hypotheek af te sluiten. Deze sluit je af bij jouw bank. Dit geldt alleen als je, gebaseerd op je inkomen, een veel hogere hypotheek zou kunnen krijgen dan wat gebaseerd is op de waarde van je huis. 
3. Een starterslening. Dit is een lening waarmee je nét een beetje extra kunt lenen voor het kopen van een eerste huis. Hierdoor kan dat ene droomhuis toch mogelijkheid worden. Maar om hiervoor in aanmerking te komen moet je voldoen aan een aantal voorwaarden. Deze voorwaarden zijn per gemeente verschillend. Daarnaast biedt ook niet iedere gemeente deze lening aan. Kijk dus vooraf goed of jouw gemeente deze lening verzorgd.  

De Woonverzekering van Allianz Direct 

Een huis kopen is al duur genoeg. En dan ook nog te veel betalen voor een verzekering? Met de Woonverzekering van Allianz Direct ben je verzekerd zoals jij dat wilt, voor een scherpe premie. We bieden verschillende verzekeringen voor jouw nieuwe koophuis. Zo kun je bij ons de verplichte verzekeringen voor een koophuis en opstal afsluiten. Onze koophuis verzekeringen staan bekend om hun goede prijs-kwaliteitverhouding en hebben een standaard eigen risico van €0. Wil je als huiseigenaar niet voor verrassingen komen te staan? Zorg dan dat je goed bent verzekerd. Kijk op onze website voor het uitgebreide aanbod en sluit direct online jouw verzekering af.